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　　隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融理財(cái)已經(jīng)成為廣大人民群眾重要的投資渠道。市場(chǎng)上金融產(chǎn)品琳瑯滿目，在豐富投資者選擇的同時(shí)，也隱藏著不少陷阱。福建廈門法院最近梳理了金融理財(cái)糾紛案件方面的典型案例，提醒投資者一些常見的投資陷阱。

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　　客戶經(jīng)理私下承諾高收益，老奶奶被忽悠購買定增基金

　　62歲的投資人張奶奶系某銀行的老客戶，多年來一直在該銀行購買被告代銷的各種理財(cái)產(chǎn)品，且均系通過該銀行理財(cái)經(jīng)理趙某推薦購買。

　　2022年10月，趙某推薦張奶奶購買一款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為4級(jí)（成長(zhǎng)型）的某定增寶基金。按規(guī)定張奶奶進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，評(píng)估結(jié)果未達(dá)到購買門檻。后張奶奶在趙某的指導(dǎo)下重新做了測(cè)試，結(jié)果屬于激進(jìn)型，張奶奶在風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試評(píng)估問卷上簽名確認(rèn)，并購買該基金5萬元。

　　此后，短短幾個(gè)月，張奶奶的本金虧損高達(dá)30%。張奶奶找銀行說理，因協(xié)商不成，張奶奶訴至法院，要求某銀行賠償投資損失1.5萬元。

　　在微信聊天記錄中，趙某向張奶奶表示：“理財(cái)產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)提示都是形式，寫寫而已。”張奶奶詢問定增的風(fēng)險(xiǎn)，趙某表示：“定增產(chǎn)品幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)，沒什么好說的，定增寶有安全墊，只管買，保證有15%以上的收益。”張奶奶反復(fù)詢問，趙某稱：“不會(huì)虧的，到期少一分錢算我賠你?！睆埬棠陶J(rèn)為購買的時(shí)候基金風(fēng)險(xiǎn)提示寫得挺可怕，趙某稱：“資管合同都這樣寫，又不寫保本保息，不管他，形式而已?！?/font>

　　法院認(rèn)為，賣方機(jī)構(gòu)向投資者銷售案涉理財(cái)產(chǎn)品，聊天記錄顯示，投資者屬于保守型投資者，主觀上傾向購買低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配，在案的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)論不是原告風(fēng)險(xiǎn)承受能力的真實(shí)反映，賣方機(jī)構(gòu)違反適當(dāng)性義務(wù)。趙某明知或應(yīng)知原告的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限，仍向其推薦高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，未充分披露產(chǎn)品信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，甚至違規(guī)作出盈虧承諾，使原告選擇購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)受誤導(dǎo)而購買與其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的產(chǎn)品并導(dǎo)致?lián)p失，存在一定過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。理財(cái)經(jīng)理的不當(dāng)言論屬于職務(wù)行為，法院據(jù)此判決支持了原告的訴訟請(qǐng)求。

　　法官提示：投資者要準(zhǔn)確評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力。眾所周知，投資是與風(fēng)險(xiǎn)相伴而生的，一般來說預(yù)期收益越高，風(fēng)險(xiǎn)就越高。投資者要避免掉到投資領(lǐng)域的“坑”里，需要注意許多方面，首先要清楚自己的資產(chǎn)情況，準(zhǔn)確評(píng)估自己的投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，這些在法律上集中體現(xiàn)為投資者適當(dāng)性制度。

　　銀行等賣方機(jī)構(gòu)需要做到“了解產(chǎn)品，了解客戶”，并在此基礎(chǔ)上提示風(fēng)險(xiǎn)，推薦產(chǎn)品，不得做保底承諾。投資者應(yīng)當(dāng)配合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的要求提供真實(shí)的投資信息，準(zhǔn)確完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，不能輕信保本保收益的違規(guī)承諾。

　　普通投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較低、投資專業(yè)知識(shí)和能力不足，如果提供虛假信息或者填寫不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)偏好信息，將自己承擔(dān)投資損失。換句話說，在“賣者盡責(zé)”的基礎(chǔ)上，風(fēng)險(xiǎn)依法由“買者自負(fù)”。當(dāng)然，如果賣者并未盡責(zé)，甚至像本案中那樣違規(guī)誤導(dǎo)、欺騙投資者，那“買者自負(fù)”自然就無從談起。拒絕提供或者未按照要求提供信息的，賣方機(jī)構(gòu)按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)拒絕向其銷售金融產(chǎn)品或提供服務(wù)。

　　投資不受法律保護(hù)的金融產(chǎn)品，極有可能血本無歸

　　2019年3月，鄒女士經(jīng)人介紹，在某商品交易中心開戶從事原油大宗商品現(xiàn)貨交易活動(dòng)。某商品交易中心為大宗商品提供現(xiàn)貨交易平臺(tái)，注冊(cè)資本為5000萬元，經(jīng)營(yíng)范圍包括鐵礦石、白銀、稀土、成品油以及其他大宗商品的現(xiàn)貨交易。

　　鄒女士簽署了客戶協(xié)議書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書和開戶申請(qǐng)與承諾書。在此后的交易中，除交易的品種、價(jià)格、數(shù)量、方向外，其他合約條款均為固定的標(biāo)準(zhǔn)化條款，采取T﹢0及對(duì)沖平倉的方式了結(jié)交易，未有實(shí)際的貨物交割。因投資40萬元，虧損31.7萬元，鄒女士訴至法院，請(qǐng)求某商品交易中心賠償其全部投資損失。

　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，某商品交易中心沒有期貨經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，不具備原油倉儲(chǔ)、批發(fā)、銷售經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。從某商品交易中心的交易規(guī)則及所開展業(yè)務(wù)的實(shí)際交易情況來看，屬于標(biāo)準(zhǔn)化合約持續(xù)掛牌交易，符合期貨交易而不符合現(xiàn)貨交易的要件特征，超出了審批的經(jīng)營(yíng)范圍，屬于違法金融交易，合同應(yīng)屬無效。

　　法院認(rèn)為，鑒于雙方對(duì)案涉交易的無效均存在過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。綜合本案的具體情形，法院酌情認(rèn)定某商品交易中心對(duì)鄒女士的案涉交易中的損失承擔(dān)30%的責(zé)任，鄒女士自行承擔(dān)70%的責(zé)任，超出部分的訴訟請(qǐng)求法院不予支持。

　　法官提示：投資者要遠(yuǎn)離非法交易。金融活動(dòng)是特許經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，將各類金融活動(dòng)全部依法納入監(jiān)管，相關(guān)實(shí)體開展金融活動(dòng)必須取得國(guó)家有關(guān)部門的批準(zhǔn)，并嚴(yán)格按照國(guó)家許可的范圍開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　前幾年，各地出現(xiàn)了不少專門非法金融產(chǎn)品交易場(chǎng)所，一些交易場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)名為現(xiàn)貨實(shí)為期貨的大宗商品，采用類似股票發(fā)行上市的發(fā)售模式，開展集中競(jìng)價(jià)、“T﹢0”等標(biāo)準(zhǔn)化合約交易，存在欺詐、坐莊交易、操縱價(jià)格，引誘投資者高位接盤等不法行為，社會(huì)危害巨大。國(guó)家也開展了集中清理整頓，國(guó)務(wù)院專門發(fā)布清理整頓各類交易場(chǎng)所的規(guī)定。老百姓理財(cái)投資應(yīng)該到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，認(rèn)準(zhǔn)國(guó)務(wù)院和證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的正規(guī)交易所，千萬不要輕信并參與一些不法分子打著各種幌子開展的非法金融活動(dòng)。

　　投資高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的金融產(chǎn)品，損失慘重

　　2020年11月，某外資銀行客戶經(jīng)理余某向客戶龔某推薦一款該行代銷的某信托公司理財(cái)產(chǎn)品，余某承諾投資半年收益5%，且根據(jù)投資金額可贈(zèng)送京東購物卡作為獎(jiǎng)勵(lì)，龔某遂決定購買。由于該產(chǎn)品系高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，需提供近三年收入不少于40萬元或者家庭300萬元的資產(chǎn)證明。龔某因收入不足，在余某的指導(dǎo)下偽造了符合要求的收入證明，從而順利購買了80萬元信托理財(cái)產(chǎn)品，但產(chǎn)品到期后僅兌付了投資本金的20%，即16萬元。龔某訴至法院要求賠償損失。

　　法院認(rèn)為，鑒于該外資銀行的客戶經(jīng)理在本案中存在理財(cái)產(chǎn)品混淆銷售、承諾本金或收益保障、示意客戶提供虛假收入證明等違規(guī)行為，與損失之間具有因果關(guān)系，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。經(jīng)法院主持調(diào)解，該外資銀行與龔某自行達(dá)成和解，全額賠償了龔某的本金損失并獲得了相應(yīng)的信托份額轉(zhuǎn)讓。

　　法官提示：非專業(yè)投資者要遠(yuǎn)離高風(fēng)險(xiǎn)交易。投資者區(qū)分為普通投資者和專業(yè)投資者。專業(yè)投資者一般指的是金融機(jī)構(gòu)或者具有一定的投資知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、資產(chǎn)、財(cái)務(wù)規(guī)模的投資者。其他投資者都屬于一般投資者。一般老百姓都不具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，屬于一般投資者，要遠(yuǎn)離與自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力差異比較大的高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)金融產(chǎn)品，特別是那些高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，比如私募基金、期貨等，透明度差，風(fēng)險(xiǎn)高，而且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜、不易估值，不僅很可能達(dá)不到預(yù)期收益，反而容易損失本金，建議普通群眾敬而遠(yuǎn)之。

　　代表點(diǎn)評(píng)

　　守護(hù)好老百姓的“錢袋子”

　　廈門市人大代表，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)廈門分公司黨委書記、總經(jīng)理 鄭確

　　2019年，廈門法院在全國(guó)率先成立首個(gè)金融司法協(xié)同平臺(tái)——廈門金融司法協(xié)同中心，五年來，中心辦理各類金融案件104121件，標(biāo)的額1207.55億元，廈門地區(qū)的金融法治營(yíng)商環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。廈門還以推進(jìn)海絲中央法務(wù)區(qū)建設(shè)為契機(jī)，推進(jìn)設(shè)立專業(yè)、中立的第三方金融調(diào)解組織，為群眾提供方便、快捷、經(jīng)濟(jì)的糾紛解決渠道，廈門市地方金融糾紛調(diào)解中心自2021年6月成立三年來，成功調(diào)解各類金融案件3507件，標(biāo)的額10.04億元，化解各類金融消保投訴案件752件。

　　對(duì)金融類專業(yè)性糾紛，廈門已經(jīng)形成了非常豐富的多元化的糾紛解決渠道，特別是廈門金融司法協(xié)同中心的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作站，有效整合金融司法、金融監(jiān)管、金融行業(yè)等多方資源，形成金融多元化解工作模式，為保障投資者合法權(quán)益、守護(hù)好老百姓的“錢袋子”作出了積極貢獻(xiàn)。